Почему риск финансового мошенничества в 2025 году только растёт
Сегодня, в 2025 году, финансовое мошенничество стало скорее «индустрией», чем стихийным криминалом. Мошенники работают командами, используют нейросети для генерации фишинговых писем и deepfake‑голоса, а атаки планируют как бизнес-проекты с окупаемостью и воронкой. При этом компании до сих пор часто полагаются на устаревшие процедуры безопасности и точечные антивирусы. В результате утечка реквизитов или взлом аккаунта в интернет-банке превращается в многомиллионные потери за считанные часы. Чтобы реально минимизировать риск, приходится смотреть шире: на процессы, людей, технологии и правовую сторону.
Ключевые векторы атак: на что бьют в первую очередь
Социальная инженерия и «человеческий фактор 2.0»
Главная точка входа — сотрудники. Социальная инженерия в 2025 году уже не ограничивается письмами «срочно оплатить счёт». Используются поддельные звонки от «директора» с deepfake‑голосом, видео-звонки с поддельным лицом и чаты, имитирующие корпоративные мессенджеры. Компании фиксируют кейсы, когда бухгалтер вносит изменения в платёжку после «уточнения из службы безопасности банка», а на деле общается с мошенниками. Без регулярного обучения персонала и жёстких процедур подтверждения операций любая дорогая защита превращается в декорацию.
Компрометация платёжной инфраструктуры
Вторая линия атаки — сами платёжные каналы: интернет-банк, корпоративные карты, платёжные шлюзы и API. Часто злоумышленники не ломают банк, а заходят через уязвимые интеграции: старый модуль CMS интернет-магазина или плохо защищённый мобильный клиент. Повышенный риск создаёт и массовый переход на open banking: растёт число сторонних сервисов, которым компания даёт доступ к счёту. Если не контролировать, кто и как подключается к платёжной инфраструктуре, даже мелкая ошибка в настройках даёт злоумышленникам возможность «прокатиться» по тем же каналам.
Современные подходы к защите: от регламентов до машинного обучения
Процессы и политика безопасности, а не только софт
Защита от финансового мошенничества для бизнеса начинается не с покупки «умного» решения, а с пересборки процессов. Нужны понятные правила: кто имеет право инициировать платежи, в каких пределах, как согласовываются нестандартные суммы и через какие каналы идут подтверждения. Важен принцип «двух рук» для критичных операций и запрет на изменение реквизитов по голосовому или мессенджер-запросу. Раз в полгода стоит делать имитацию атак: тестовые фишинговые письма, «ложные» звонки и проверки соблюдения процедур. Это быстро выявляет слабые места и позволяет осознанно донастроить регламенты.
Технические контуры защиты: от MFA до поведенческой аналитики
Технологическая часть строится слоями. Базовый уровень — обязательная многофакторная аутентификация, сегментация сети и ограничение доступа по принципу минимальных прав. Следующий слой — поведенческая аналитика: системы, которые отслеживают, как обычно ведёт себя пользователь или сервис, и помечают аномалии. Например, если бухгалтер всегда платит из Москвы днём, а внезапно отправляет платёж на крупную сумму ночью из другой страны, операция уходит на дополнительную проверку. Такой подход уже стал стандартом в финтехе и постепенно проникает в корпоративный сегмент.
Как обезопасить банковские операции компании на практике
Доступ к счетам и управление правами
Чтобы реально решить задачу «как обезопасить банковские операции компании», нужно начать с инвентаризации: кто и откуда имеет доступ к расчётным счетам, клиент-банку и корпоративным картам. Часто обнаруживается, что уволенные сотрудники всё ещё числятся в списках пользователей, а внешние подрядчики имеют неограниченные права в интернет-банке. Следует внедрить жёсткую привязку ролей к должностям, ревизию прав раз в квартал и автоматическое отключение доступа при HR-событиях. Вход в банк-клиент лучше ограничить выделенными устройствами и VPN, исключив использование личных ноутбуков.
Согласование платежей и лимиты
Эффективный инструмент — многоуровневое согласование и динамические лимиты. Для регулярных операций применяют дневные и ежемесячные ограничения по суммам и контрагентам, а всё, что выходит за рамки профиля, уходит в ручную проверку. Внутренний регламент должен требовать независимого подтверждения любых изменений реквизитов по другому каналу связи. Логика лимитов должна обновляться по результатам инцидентов: если попытка мошенничества произошла через конкретный сценарий, его сразу переводят в «красную зону» и искусственно усложняют согласование.
Онлайн-платежи и e-commerce: где тонко, там и рвётся
Системы антифрода для интернет-магазинов
Рост доли онлайн-торговли и BNPL‑сервисов создал идеальную почву для злоумышленников. Системы антифрода для интернет-магазинов уже перестали быть экзотикой: они оценивают совокупность факторов — устройство, IP, историю покупок, скорость ввода данных, несоответствие адреса и имени. В 2025 году более 70 % крупных ритейлеров в Европе используют подобные решения, снижая долю мошеннических транзакций до 0,1–0,2 % оборота. Однако средний бизнес часто ограничивается только 3‑D Secure, что не защищает от сценариев с угнанными аккаунтами или подбором карт через ботов.
Сервисы предотвращения мошенничества в онлайн-платежах
Современные сервисы предотвращения мошенничества в онлайн-платежах работают как внешние «мозги», которые можно встраивать в сайт, мобильное приложение или платёжный шлюз. Они собирают телеметрию: тип устройства, геолокацию, технические параметры браузера, историю активности пользователя. На основе этих данных алгоритмы машинного обучения рассчитывают риск-оценку операции в реальном времени. Если риск высокий, платёж требует дополнительного подтверждения или блокируется. Компании, внедрившие такие сервисы, отмечают снижение чарджбеков по мошенничеству на 40–60 % уже в первые месяцы.
Мониторинг транзакций и работа в реальном времени
Зачем бизнесу постоянное наблюдение за операциями
Разовые проверки уже не работают: средства уходят за минуты, а банки не всегда успевают отозвать переводы. Поэтому всё больше компаний стремятся подключить мониторинг транзакций для предотвращения мошенничества не только в банке, но и во внутренних системах. Речь идёт о потоке событий: платёж, изменение реквизитов, авторизация, выпуск карты, вход в админ-панель. В совокупности это позволяет ловить странные сценарии, которые по отдельности кажутся нормой. Например, резкий всплеск возвратов по одному менеджеру или необычный поток транзакций ночью.
Технический блок: как работает мониторинг транзакций
Технически мониторинг реализуется через потоковую обработку данных. Каждая операция проходит через набор правил и моделей. Правила отсекают очевидные нарушения: платежи в запрещённые страны, суммы выше лимитов, несовпадение реквизитов. Модели машинного обучения анализируют паттерны: скорость ввода, частоту операций, комбинации параметров. Срабатывание триггера не обязательно блокирует платёж, чаще запускается «оркестрация»: запрос дополнительной аутентификации, отправка алерта аналитику, временная заморозка средств. Это позволяет балансировать между безопасностью и удобством.
Обучение сотрудников и культура безопасности
Практика вместо «галочки»
Классические лекции по информационной безопасности почти не влияют на поведение людей. Гораздо эффективнее короткие регулярные симуляции и разбор реальных кейсов компании. Сотрудникам показывают, как выглядело письмо, на которое кликнул бухгалтер, или звонок, после которого изменили реквизиты контрагента. Полезно вводить простые правила: не подтверждать финансовые операции по мессенджерам, всегда перезванивать по официальному номеру, использовать корпоративный парольный менеджер. Когда люди видят, как их конкретные действия влияют на риск, меняется отношение к процедурам.
Что стоит закрепить в повседневной практике
В рамках культуры безопасности важно формировать привычки, которые работают автоматически. Удобно оформить их как короткий набор правил, понятный каждому, а не только ИБ-отделу. Например, можно закрепить поведение в типовых ситуациях и регулярно напоминать о нём в корпоративных каналах.
Основные привычки могут включать:
— всегда проверять изменения реквизитов по независимому каналу;
— не использовать личные устройства для доступа к финансовым системам;
— немедленно сообщать о подозрительных письмах и звонках в ИБ.
Современные техно-тренды 2025 года в борьбе с мошенничеством
ИИ против ИИ: кто окажется умнее
Мошенники активно применяют генеративный ИИ, чтобы обходить типовые фильтры, подделывать переписку и голоса. В ответ банки и финтех-компании строят целые стеки антифрод-аналитики на базе нейросетей, обученных на миллиардах транзакций. В 2025 году становится нормой использование графовых моделей, которые видят связи между аккаунтами, устройствами и картами, позволяя вычислять целые «фермы» мошенников. Всё чаще модели работают не только на стороне банка, но и прямо в мобильных приложениях, анализируя поведение пользователя локально и уменьшая задержки при принятии решений.
Децентрализация и конфиденциальность
Новый тренд — совместное обучение моделей антифрода без обмена сырыми данными между участниками рынка. Используются подходы федеративного обучения и дифференциальной приватности: каждый участник обучает локальную модель, а затем делится только параметрами, а не транзакциями клиентов. Это позволяет улучшать качество детекции мошенничества на основе общего опыта, не нарушая требования регуляторов по защите персональных данных. Для бизнеса это означает более точные скоринговые модели и меньше ложных срабатываний, при этом юридические риски остаются под контролем.
Технический блок: архитектура современной антифрод-системы
Современная защита строится как модульная платформа. Внедряются коннекторы ко всем источникам данных: банк-клиент, CRM, платёжные шлюзы, ERP, веб-логика. Поверх — слой нормализации, который приводит события к единому формату. Далее запускаются движки правил и моделей, работающие в реальном времени. Важный компонент — хранилище исторических данных, где накапливаются профили клиентов и аномалии для дообучения моделей. Отдельно реализуется интерфейс для аналитиков, позволяющий разбирать инциденты и быстро заводить новые правила без участия разработчиков.
Что делать компании уже сейчас: пошаговый чек-лист
Приоритетные шаги на ближайшие 3–6 месяцев
Чтобы не утонуть в теории, полезно переложить её в конкретный план. В первую очередь стоит провести аудит текущих процессов и инструментов, оценив, где возможны прямые финансовые потери. Затем определить ответственных за антифрод-направление и дать им мандат на изменение регламентов. Параллельно нужно обновить политику доступа к финансовым системам и включить в бюджет внедрение базового мониторинга транзакций. Обучение сотрудников лучше запускать сразу, даже до внедрения технологий: оно почти бесплатно, а эффект даёт заметный уже в первые недели.
Краткий список базовых мер
Чтобы закрепить, на что опираться в первую очередь, удобно держать под рукой короткий список ориентиров. Он не заменяет полноценную стратегию, но помогает не забыть о ключевых точках риска и минимизировать очевидные дыры.
Рекомендуется реализовать как минимум:
— многоуровневое согласование платежей и лимиты по ролям;
— антифрод для онлайн-платежей и e-commerce;
— регулярные симуляции фишинга и обновление регламентов.
Эти шаги не сделают систему абсолютно неуязвимой, но существенно поднимут порог входа для злоумышленников и сократят потенциальный ущерб.