Зачем вообще разбираться в доходности вкладов
Формально всё просто: положил деньги в банк, получил проценты, забрал больше, чем внес. На практике — масса нюансов, из‑за которых два вклада с одинаковой ставкой могут приносить разный результат.
В 2025 году вклады снова стали популярным «тихим» инструментом: ставки по ОФЗ просели, рынок акций штормит, а усталость от рисков после 2022–2023 годов у многих никуда не делась. Поэтому умение самому посчитать доходность банковского вклада — это уже не «для зануд», а базовый навык финансовой гигиены.
И да, онлайн калькулятор доходности банковского вклада — это удобно. Но сначала стоит понимать, что именно вы в него вводите и как читать результат.
—
Немного истории: как менялась доходность вкладов в России
1990‑е: ставка как лотерея
В 90‑х банки обещали 100–200 % годовых, но реальная доходность вкладов часто превращалась в ноль — инфляция и банкротства «съедали» всё. Люди смотрели только на цифру в рекламной листовке и почти не задавали вопросов «как посчитать процент по банковскому вкладу на руках».
2000‑е: стабилизация и первые «просчёты»
Система страхования вкладов (с 2004 года) дала базовое чувство безопасности. Появились массовые долгосрочные вклады с фиксированной ставкой. Тогда многие впервые заметили, что:
— ставка «до 12 % годовых» в рекламе превращается в 9–10 % по факту;
— частая капитализация процентов даёт заметный бонус;
— налогов почти не было — считать было проще.
2020‑е: высокая волатильность и новая реальность
За несколько лет мы увидели и рекордно высокие, и резко падающие ставки. Была ситуация, когда банки предлагали 20 % годовых на краткие периоды, а уже через пару месяцев по новым вкладам — 8–9 %.
К 2025 году ключевая ставка ЦБ держится в относительно умерном диапазоне, «выгодные банковские вклады с высоким процентом» мелькают в рекламе постоянно, но теперь нужно учитывать ещё и:
— прогрессивное налогообложение дохода по вкладам;
— валютные ограничения и курсовые риски;
— сложные продукты «вклад + инвестиции».
Разобраться помогает простая математика. Ниже — разложим по шагам.
—
Базовая формула: как посчитать проценты по вкладу «в лоб»
Простой процент без капитализации
Если проценты не присоединяются к телу вклада, а выплачиваются на карту или отдельный счёт, работает формула простого процента:
Доход = Сумма вклада × Ставка × (Срок в днях / 365)
Где:
— сумма вклада — сколько вы внесли;
— ставка — годовая, в долях (10 % = 0,10);
— срок — фактическое количество дней.
Практический пример
Вы кладёте 500 000 ₽ на 1 год под 10 % годовых, проценты выплачиваются раз в месяц на карту.
Технически можно считать через дни, но для простоты возьмём полный год:
— Доход = 500 000 × 0,10 × (365 / 365) = 50 000 ₽
Итог: через год у вас останется вклад 500 000 ₽ + выплаченные за год проценты 50 000 ₽ (на карте).
Важно: эффективная доходность для вас — всё равно 10 % годовых, но вы не получаете «проценты на проценты», потому что они не прибавляются к вкладу.
—
Технический блок: как это считает банк
Большинство российских банков считают проценты так:
— каждый день:
Дневной процент = Остаток × Ставка / 365
— в конце месяца: сумма всех дневных процентов за месяц зачисляется вам на счёт.
На 500 000 ₽ и ставке 10 % годовых:
— Дневной процент ≈ 500 000 × 0,10 / 365 ≈ 136,99 ₽
— За 30‑дневный месяц: 136,99 × 30 ≈ 4 110 ₽
И так — каждый месяц, с учётом изменений остатка, если есть капитализация.
—
Доходность вкладов с капитализацией: «проценты на проценты»
Чем капитализация отличается на практике
При капитализации проценты не улетают на карту, а присоединяются к вкладу. Со следующего расчётного периода проценты начисляются уже на увеличенную сумму. И чем чаще капитализация, тем выше итоговый доход.
Исходные данные те же: 500 000 ₽ на 1 год, 10 % годовых, но проценты ежемесячно капитализируются.
Тогда используется формула сложного процента.
—
Технический блок: формула сложных процентов
Если проценты капитализируются n раз в год, формула такая:
Итоговая сумма = Сумма вклада × (1 + r / n)^(n × t)
Где:
— r — годовая ставка в долях (0,10 = 10 %),
— n — число капитализаций в год (12 — ежемесячно, 4 — ежеквартально),
— t — срок в годах.
Доход = Итоговая сумма − Сумма вклада
Подставим:
— Сумма вклада = 500 000 ₽
— r = 0,10
— n = 12
— t = 1
Итоговая сумма ≈ 500 000 × (1 + 0,10 / 12)^(12 × 1)
≈ 500 000 × (1,008333…)^12
≈ 500 000 × 1,1047
≈ 552 350 ₽
Доход ≈ 52 350 ₽
Сравните:
— без капитализации: доход 50 000 ₽;
— с ежемесячной капитализацией: ≈ 52 350 ₽.
Разница 2 350 ₽ за год «из воздуха» — чистый эффект сложного процента.
—
Почему онлайн-расчёты иногда «врут» глазомеру
Разрыв между рекламой и реальностью
Пользователь открывает сайт, запускает онлайн расчёт дохода по вкладу в банке, а потом получает договор и удивляется: «Почему меньше, чем в калькуляторе?» Обычно срабатывает одна из ловушек:
— ставка указана «до X %», а ваша конфигурация (сумма/срок) даёт меньше;
— тип вклада: с пополнением, расходами, без капитализации;
— дата открытия: неполный расчётный месяц;
— налоги не учтены в «красивой» цифре.
Чем хороший калькулятор отличается от маркетингового
Нормальный калькулятор доходности банковского вклада должен явно спрашивать:
— будет ли пополнение и на какую сумму;
— будете ли снимать деньги досрочно;
— как часто начисляются проценты;
— какая система налогообложения применяется к доходу.
Если этого всего нет, считайте такой калькулятор просто рекламой, а не точным расчётом.
—
Как выбирать вклад: доходность против удобства
Что влияет на итоговый доход, кроме ставки
Даже если два банка дают одинаковые 10 % годовых, эффективная доходность может отличаться. Обратите внимание на:
— периодичность капитализации (чем чаще — тем лучше);
— возможность частичного снятия без потери ставки;
— условия пополнения (минимальная сумма, сроки);
— штраф за досрочное расторжение.
Иногда вклад со ставкой 9,5 %, но гибкими условиями, в реальности приносит вам больше, чем «жёсткий» продукт под 10,5 %, где вы вынуждены разрывать договор заранее.
—
Практический пример выбора
Есть два предложения:
1. Банк А: 9,5 % годовых, ежемесячная капитализация, можно пополнять, но нельзя снимать.
2. Банк Б: 10,5 % годовых, без капитализации, нельзя ни пополнять, ни снимать, при досрочном закрытии — ставка 0,01 %.
Вы планируете положить 300 000 ₽ на год, но с высокой вероятностью вам понадобятся деньги через 7–8 месяцев.
— Банк Б даёт больше «на бумаге», но если вы закроете вклад через 8 месяцев, получите почти ноль дохода.
— Банк А даст честные ~9,9–10 % с учётом капитализации, и если закроете чуть раньше, банк, скорее всего, сохранит часть ставки (например, по ступенчатой шкале).
Вопрос «какой вклад выбрать для максимальной доходности» в реальной жизни почти всегда нужно понимать как:
«Максимальная доходность при моих реальных потребностях в ликвидности и горизонте», а не «самая большая цифра в рекламе».
—
Как считать вклад с пополнениями и частичным снятием
Почему простой формулы уже не хватает
Когда вы каждый месяц докладываете деньги, получается, что:
— разные суммы лежат разное количество дней;
— доход по каждой порции вклада свой;
— банк считает проценты по ежедневным остаткам.
Здесь уже ручной расчёт превращается в мини-эксель или в нормальный калькулятор, но логику полезно понимать.
—
Технический блок: принцип «по датам»
Упрощённый алгоритм такой:
1. Разбить весь срок вклада на периоды между событиями:
— пополнениями,
— частичными снятиями,
— изменениями ставки.
2. Для каждого периода посчитать:
— дневной остаток;
— доход за каждый день;
— сложить.
Примерно так это делает любой банковский бэк‑офис.
—
Практический пример с пополнением
Вы открываете вклад:
— 200 000 ₽ под 9 % годовых;
— срок 1 год;
— проценты ежемесячно капитализируются;
— через 3 месяца добавляете ещё 100 000 ₽.
На практике банк:
— сначала три месяца начисляет проценты на 200 000 ₽;
— после пополнения считает проценты уже на 300 000 ₽ + накопленные проценты.
Если вы хотите прикинуть доходность вручную:
— считайте первый период (3 месяца) как один вклад 200 000 ₽;
— второй период (оставшиеся 9 месяцев) — как вклад 300 000 ₽, стартующий с исходной плюс проценты.
Это не даст копейка в копейку, но порядок дохода поймёте сразу и сможете оценить, насколько «выгодные банковские вклады с высоким процентом» вам действительно интересны с учётом ваших планов пополнений.
—
Налоги и реальная доходность: что изменилось к 2025 году
Почему «грязная» доходность вас обманывает
После введения налога на доходы по вкладам многие до сих пор живут ощущением «меня обманули», хотя на самом деле просто не учитывают налог в расчёте.
Схема сейчас такая (описываю принцип, детали всегда уточняйте по актуальному НК РФ и ставке ЦБ):
— налогом облагается не весь доход, а сумма, превышающая необлагаемый лимит;
— лимит привязан к ключевой ставке ЦБ;
— банк сам удерживает НДФЛ и перечисляет его в бюджет.
Ваша реальная доходность =
(Доход по вкладу − Налог) / Сумма вклада × 100 %
—
Практический пример с налогом
Предположим (условные цифры для иллюстрации), что:
— ключевая ставка ЦБ — 10 % годовых;
— необлагаемый лимит считается как: 10 % × 1 млн ₽ = 100 000 ₽ годового дохода;
— ставка НДФЛ — 13 %.
Вы имеете вклады на общую сумму, по которым за год начислили 130 000 ₽ процентов.
— Облагаемая база: 130 000 − 100 000 = 30 000 ₽;
— Налог: 30 000 × 13 % = 3 900 ₽;
— Чистый доход: 130 000 − 3 900 = 126 100 ₽.
Если у вас было 1 000 000 ₽ во вкладах, то:
— «грязная» доходность = 130 000 / 1 000 000 = 13 %;
— «чистая» доходность ≈ 12,61 % годовых.
Когда сравниваете продукты, ориентируйтесь на чистую доходность.
—
Когда вклад — это уже не вклад: гибридные продукты
Вклад + инвестиции
С 2023–2025 годов банки активно продвигают продукты вида «часть — на вклад, часть — в фонд/облигации». На листовке может быть написано:
> Доходность до 18 % годовых
Но посчитать доходность такого продукта как обычного вклада нельзя:
— часть суммы вообще не под страхованием вкладов;
— зависит от рынка;
— нет гарантированной ставки на инвестиционную часть.
Если хотите понять реальную отдачу:
— отдельно считайте вклад (по формулам выше);
— отдельно — ожидаемую (но не гарантированную) доходность инвестиционной части с учётом риска.
—
Валютные вклады
В 2025 году валютные вклады часто дают 0,5–3 % годовых в валюте. На первый взгляд невыгодно. Но их доходность нужно смотреть:
— в валюте (насколько растёт депозит в долларах/евро);
— в рублёвом эквиваленте с учётом курса.
Иногда вклад под 1 % годовых в валюте с сильным ростом курса даёт в рублях больше, чем рублёвый вклад под 9 %. Но это уже про курсовой риск, а не про классический вклад.
—
Пошаговый алгоритм: как самому оценить доходность вклада
Шаг 1. Фиксируем исходные данные
Записываем:
— сумму, которую готовы положить и на сколько;
— необходимость доступа к деньгам (можете «забыть» про них на весь срок или нет);
— готовность пополнять вклад;
— валюту вклада.
Шаг 2. Сравниваем предложения
При отборе учитываем:
— ставку и тип (фиксированная/плавающая);
— капитализацию и её частоту;
— условия досрочного снятия;
— режим пополнения.
Здесь полезно использовать сайт банка или агрегатора как удобный фильтр, но не доверять бездумно первым цифрам.
—
Шаг 3. Считаем руками или через калькулятор
Если вклад простой (фиксированная ставка, без пополнений, с/без капитализации):
— используйте формулы простых или сложных процентов;
— или аккуратный онлайн калькулятор с понятной логикой.
Если продукт сложнее (пополнения, частичное снятие, ступенчатая ставка):
— считайте по периодам;
— или используйте продвинутый калькулятор, где можно задавать операции по датам.
—
Шаг 4. Учитываем налоги и инфляцию
— корректируйте номинальную доходность на НДФЛ;
— сравнивайте получившийся процент с ожидаемой инфляцией.
Если вклад даёт 8 % «чистыми», а инфляция 7 %, ваша реальная доходность ~1 % в год. Это не приумножение капитала, а, по сути, инструмент сохранения покупательной способности с небольшим плюсом.
—
Итоги: что важно вынести из всей этой математики
1. Ставка — это не всё. На итоговую доходность влияют капитализация, налоги, условия досрочного расторжения и пополнений.
2. Формулы простые, логика — ещё проще. Даже минимальное понимание того, как рассчитать процент по банковскому вкладу, уже защищает от половины маркетинговых трюков.
3. Калькулятор — инструмент, а не истина. Хороший калькулятор доходности банковского вклада лишь автоматизирует те же формулы, которые можно набросать на бумаге. Важно, чтобы вы понимали, что за ними скрывается.
4. Исторический контекст важен. То, что казалось «космической доходностью» в 2009 году, в условиях нынешних инфляции, налогов и ключевой ставки может быть средним, а иногда и откровенно слабым предложением.
5. Главный вопрос — не «где больше процентов?», а «какой вклад выбрать для максимальной доходности именно для моей ситуации». С учётом горизонта, рисков, доступа к деньгам и альтернатив (ОФЗ, фонды, ИИС и т.д.).
Разобравшись один раз, вы начнёте смотреть на вклады как на понятный инструмент с чёткой математикой, а не как на магию в рекламных баннерах. И тогда любой онлайн расчёт дохода по вкладу в банке станет для вас всего лишь проверкой того, что вы и так умеете посчитать в голове — хотя бы примерными цифрами.